Lynne Levin-Guzman estaba parada en el patio delantero de la casa de sus padres de 90 años en el condado de Los Ángeles, California, tratando de protegerla con una manguera de jardín, porque su compañía de seguros ya no lo haría.
“Sé que no se supone que esté aquí, pero esta es la casa de mis padres y acaban de perder; les cancelaron su seguro contra incendios. Así que lidian con esto”, le dijo a la afiliada de CNN, KABC. “Han vivido en esta casa durante 75 años y han tenido el mismo seguro y esta gente de seguros decidió cancelar su seguro contra incendios”.
“Y se preguntan por qué la gente se va de California”, agregó.
El caso de Levin-Guzman y sus padres es cada vez más común. Entre 2020 y 2022, las compañías de seguros se negaron a renovar 2,8 millones de pólizas de propietarios de viviendas en el estado, según los datos más recientes del Departamento de Seguros de California. Eso incluye 531.000 en el condado de Los Ángeles, donde los incendios están arrasando actualmente.
Algunos de esos seguros no fueron renovados por los propietarios de viviendas, según un grupo comercial del sector de seguros. Pero la mayoría de esas pólizas fueron canceladas por las aseguradoras.
El problema ha seguido aumentando en los últimos años, dicen el Comisionado Estatal de Seguros Ricardo Lara y los grupos de consumidores. Las aseguradoras en California se han negado a emitir nuevas pólizas en áreas que consideran de alto riesgo de incendios forestales, que son un gran porcentaje del estado.
La creciente amenaza de incendios forestales y la reducción de la cobertura de las compañías de seguros en las grandes franjas de California en riesgo de estos desastres devastadores se ha convertido en una crisis para los propietarios de viviendas en todo el estado. Y si bien el estado ha tomado medidas recientemente para abordar el problema, esas nuevas reglas están generando sus propias críticas debido al aumento de los costos para los propietarios de viviendas que podrían acompañarlas.
El problema de las pólizas canceladas ha obligado a algunos propietarios de viviendas a prescindir de un seguro contra incendios o a utilizar un programa creado por el estado (pero sin el apoyo de los contribuyentes) llamado plan California FAIR.
Esas pólizas tienen primas más altas que los seguros privados tradicionales y una cobertura menor, lo que a menudo obliga a los propietarios a comprar una cobertura adicional “integral” a un costo aún mayor.
Aunque se supone que FAIR es un proveedor de seguros de último recurso, la demanda de sus pólizas se ha disparado. Su exposición a las viviendas en septiembre aumentó un 61% hasta los US$ 458.000 millones en comparación con tan solo un año antes, y el triple de lo que era hace solo cuatro años. Su exposición a las pólizas comerciales ha aumentado aún más rápido, casi duplicándose hasta los US$ 26.600 millones en septiembre, y un 464% en los últimos cuatro años.
California FAIR intentó asegurar a los preocupados propietarios de viviendas que sería capaz de manejar las reclamaciones que producirán los enormes incendios de esta semana.
“El Plan FAIR, que es principalmente una aseguradora de catástrofes, está preparada para esto y está atendiendo activamente a los clientes que han presentado reclamos”, dijo en un comunicado el miércoles. “El Plan FAIR tiene mecanismos de pago establecidos, incluido el reaseguro, para garantizar que se paguen todos los reclamos cubiertos”.
Sin importar la situación financiera de FAIR después de estos incendios, los propietarios de viviendas casi seguramente pagarán la factura en forma de primas más altas. De una manera u otra, probablemente se volverá aún más caro vivir en California.
Se anunciaron nuevas regulaciones de seguros
Para brindarles a los propietarios de viviendas de California en áreas de alto riesgo una alternativa a California FAIR, el Departamento de Seguros de California acaba de anunciar nuevas regulaciones hace dos semanas diseñadas para que las aseguradoras privadas comiencen a emitir pólizas en partes del estado propensas a incendios. La política está diseñada para que las aseguradoras privadas recuperen gran parte de la cobertura que ahora maneja California FAIR.
Las reglas requerirán que las aseguradoras emitan pólizas en áreas propensas a incendios equivalentes al menos al 85% de su participación de mercado en todo el estado.
Pero la política también ofrece a las aseguradoras algo que han estado buscando durante años: la capacidad de tener en cuenta el costo de las pólizas de reaseguro, que son pólizas que compran a otras empresas para distribuir su riesgo, como parte de sus cálculos de tarifas. California ha sido el único estado que no permitió que el costo del reaseguro fuera parte de los cálculos de tarifas. El reaseguro ha estado aumentando debido tanto a los riesgos que plantea el cambio climático como al aumento del costo de las reclamaciones debido a la inflación que incrementa el precio de la mano de obra, la madera y otras materias primas.
Por lo tanto, es muy probable que las tarifas que cobran las aseguradoras privadas aumenten como resultado de esta nueva política.
“Estamos siendo realistas sobre los riesgos en California”, dijo Lara a CNN el miércoles. “Nunca podremos llegar a la asequibilidad a menos que abordemos la disponibilidad”.
Pero la nueva política de Lara ha sido duramente criticada por Consumer Watchdog, un grupo de defensa del consumidor sin fines de lucro y no partidista que se enfoca en el mercado de seguros en California. Calcula que las tarifas de los seguros podrían aumentar entre un 40% y un 50% como resultado del cambio, una estimación que Lara cuestiona. Señala aumentos de tarifas del 25% o más aprobados por el estado para muchas de las principales aseguradoras nacionales, como State Farm, Farmers y Allstate en solo los últimos 13 meses.
Y el grupo dice que hay demasiados problemas con la nueva regla que permitirá a las aseguradoras seguir evitando a los residentes en áreas propensas a incendios que más necesitan el seguro.
“Esta nueva política garantiza tarifas más altas, pero no necesariamente acceso a la cobertura”, dijo Carmen Balber, directora ejecutiva de Consumer Watchdog. “El comisionado le ha otorgado al sector de seguros lo que quiere. Hay tantas lagunas y falta de fuerza en la norma que los propietarios no verán una cobertura ampliada durante mucho tiempo, si es que la ven alguna vez”.
Costos en aumento
El Insurance Information Institute, un grupo comercial del sector de seguros, dice que apoya las nuevas reglas, argumentando que es la mejor solución para permitir que sus miembros aseguren la parte del mercado propensa a incendios que más necesita un seguro contra incendios. Si bien las propias estadísticas del sector muestran que ha sido rentable en California en los últimos años, indicó que las pérdidas enormes en 2017 y 2018 causadas por los incendios forestales eliminaron con creces una década de ganancias. Y dice que sus costos continúan aumentando, lo que requiere el incremento de las primas de seguros.
“Hemos visto que el costo del reaseguro ha estado aumentando debido al riesgo climático y también a la inflación”, afirmó Janet Ruiz, portavoz de III.
California es el único estado que no ha permitido que el costo del reaseguro se tenga en cuenta en las tarifas, dijo.
Lara señaló que, a medida que algunos de los propietarios de viviendas que se han visto obligados a optar por el plan FAIR puedan volver a encontrar un seguro privado, sus primas podrían bajar, incluso si las tarifas de esas aseguradoras son más altas de lo que solían ser porque el costo del reaseguro ahora se calcula en sus tarifas.
“Esto establecerá primas justas para los consumidores”, dijo. “El costo del seguro se ha disparado. La inflación es un factor aún más importante que el cambio climático. Hay que tenerlo en cuenta”.
Sin embargo, Consumer Watchdog dijo que el sector ha sido rentable en California, incluso sin estas reglas y se le debería exigir que emita pólizas para aquellos que han perdido la cobertura sin el cambio en los cálculos de las tarifas.
A pesar de lo que afirman las aseguradoras, dijo, “el sector de seguros no está al borde de la catástrofe en California”.