¿Has perdido tu empleo? Dedica 30 minutos a reducir estos tres gastos principales en el hogar

Cuando tienes problemas para llegar a fin de mes, hay tres cosas básicas que puedes hacer: aumentar tus ingresos, reducir tus costes o endeudarse.

Si eres uno de los 33.5 millones de estadounidenses que han perdido su trabajo, aumentar tus ingresos no es una opción en este momento. Si bien la compensación por desempleo puede ayudarte a mantenerte a flote por un tiempo, tampoco puedes confiar en él a largo plazo.

Entonces, si no puedes aumentar tus ingresos en este momento, debes apoyarte en las dos opciones restantes: reducir tus gastos o acumular deudas. Hay formas inteligentes de hacer esto último, y las abordaremos en futuros artículos. Pero hoy, cubriremos cómo reducir tus gastos de manera que causen la menor cantidad de dolor. Puede ser más fácil de lo que piensas.

Endereza tu vida: automóvil, casa, entretenimiento

Las personas tienden a gastar la mayoría de su dinero en tres áreas principales: los automóviles, los costes de vivienda y el entretenimiento. Si vas a reducir tus gastos, primero querrás ver esas categorías, ya que es allí donde es probable que obtenga el máximo provecho a un recorte.

Comencemos con tu auto. Si no lo estás utilizando tanto como lo hacías antes, ahora que ya no viajas, es posible que puedas reducir los costos de tu seguro de automóvil con una llamada telefónica rápida. Y sí, realmente puede ser rápido.

Así que aquí está tu primera tarea: Reserva 10 minutos hoy, no mañana, hoy, para encontrar la información de tu seguro de automóvil (probablemente esté en la guantera de su automóvil) y llama a tu compañía o agente de seguros. Díle que ahora conduces menos y pregunta qué opciones están disponibles para reducir tus primas.

"Puedes ahorrar del 5% al ​​10%", explica Dan Karr, CEO de ValChoice, una compañía de análisis de datos que actúa como un guardián de la industria de seguros.

Algunas compañías también te permitirán cambiar tus estimaciones anuales de millas, aunque pueden requerir que se instales una aplicación o dispositivo celular para medir las millas recorridas. Pero, dice Karr, "una reducción de 12,000 millas por año a 3,000 millas por año debería generar aproximadamente un 25% de ahorro".

Además, algunas compañías de seguros están ofreciendo reembolsos en las primas, por lo tanto, mientras hablas con tu compañía o agente de seguros, pregunta si hay algún crédito o reembolso del que puedas beneficiarte. Y si una prima rebajada es aún más de lo que tu presupuesto puede soportar en este momento, solicita que se aplacen sus pagos, que es una opción que ofrecen algunas compañías de seguros.

Pero ten cuidado, porque a diferencia de un reembolso, diferir los pagos significa que aún deberás el dinero en el futuro. "Los conductores deben asegurarse de que podrán pagar cuando venza el pago", dice Karr. "Algunas compañías de seguros aumentarán el precio del seguro cuando haya más de un pago atrasado, por lo que los conductores deben asegurarse de no terminar en esta situación".

¿Quieres ahorrar aún más dinero en tu automóvil? Considera hacer una segunda llamada telefónica a su agencia de financiación y solicita diferir los pagos de tu préstamo para automóvil, o incluso refinanciar el préstamo. Dado que las tasas de interés se han desplomado en los últimos meses, es posible que puedas obtener una tasa más baja que la que tiene actualmente, y también extender la duración del préstamo al mismo tiempo, lo que reducirá aún más tus pagos.

Seamos francos: tomará más de 10 minutos refinanciar tu préstamo de automóvil y es posible que tengas problemas para hacerlo si actualmente no tiene ingresos. Por lo tanto, usa tus primeros 10 minutos para reducir el pago de tu seguro de automóvil, luego vuelve al asunto del préstamo del automóvil cuando tengas más tiempo para explorarlo.

Reducir tus pagos de alquiler o hipoteca

Se espera que menos personas puedan pagar su renta este mes, y los propietarios anticipan que la situación empeorará con el paso del verano. Si bien es posible que no puedas pagar el alquiler en este momento, hay mejores maneras de manejar la situación que simplemente no enviar el cheque de alquiler e ignorar al arrendador y esperar que él o ella lo olviden (consejo: eso no es probable que suceda).

En cambio, dedica otros 10 minutos para comunicarte con tu casero para explicar tu situación y ofrece pagar una parte de tu alquiler durante los próximos meses. Ofrecer incluso una renta parcial puede ser de gran ayuda para algunos propietarios, ya que muestra un esfuerzo por al menos hacer algún tipo de pago.

No solo pidas un mes. Solicita una reducción de la renta durante los próximos meses, para que no tengas que regresar y tratar de negociar una nueva renta cada mes. Comienza con una oferta baja y deja que tu arrendador te ofrezca una cifra más alta si es necesario. Si tu arrendador se resiste a darle alguna reducción de renta, sugiérele que pagar una tarifa más baja ahora y pagar parte de la renta faltante más adelante.

Una vez que llegues a un acuerdo, ponlo por escrito. Enviar un correo electrónico a su arrendador con los términos acordados después de enviar un mensaje de texto al respecto o hablar por teléfono será extremadamente útil en el futuro si hay un desacuerdo.

Y si su arrendador no está dispuesto a llegar a un acuerdo, eso no significa que puedas ser desalojado de inmediato. Varios estados cuentan con moratorias temporales de desalojo, e incluso cuando finalicen, el propietario debe pasar por un proceso legal para comenzar tu desalojo. Conocer tus derechos y tener documentación de tus esfuerzos de divulgación a tu arrendador será útil en cualquier caso.

Si eres dueño de tu casa, puedes llamar a tu agente hipotecario y solicitar que se difieran tus pagos mensuales. Esto se llama "indulgencia", y los propietarios pueden obtener una indulgencia de hasta un año gracias a la Ley CARES que el Congreso aprobó en marzo.

La buena noticia es que, de conformidad con la Ley CARES, si tu hipoteca califica para este supuesto, no solo no tienes que hacer los pagos de su hipoteca durante un año, sino que tampoco acumularás ningún interés o tarifa adicional en tu préstamo durante ese período.

La mala noticia es que aún tendrás que hacer esos pagos eventualmente, no son perdonados. Algunos bancos incluso los están agregando al final del período de tolerancia como una suma global, lo que te dejaría una factura enorme en quizás solo un año o varios meses a partir de ahora.

Pero como todo, puede ser negociable. "La tolerancia no es única para todos, y hay diferentes opciones de pago", dice Viral Shah, jefe de productos financieros de Better.com, un prestamista hipotecario directo. "Los propietarios deben preguntar a sus prestamistas sobre las diferentes formas de planes de pago, incluida una modificación del préstamo, como mantener los pagos mensuales consistentes y agregar los pagos perdidos del prestatario al final de la hipoteca".

Incluso una tolerancia con una suma global es probablemente mejor que el incumplimiento de tus pagos ahora. Por lo tanto, llama a tu banco o contacta con él en línea y mira lo que pueden ofrecer.

Finalmente, puedes considerar refinanciar su hipoteca y reducir su pago mensual de esa manera. "Los propietarios pueden potencialmente ahorrar cientos de dólares al mes refinanciando ahora", dice Shah. "El costo de los préstamos nunca ha sido más barato para los propietarios de viviendas, ya que las tasas a 30 años se han desplomado a un mínimo histórico".

Incluso podrías obtener efectivo por tu propiedad al mismo tiempo. "Un refinanciamiento en efectivo es una forma de refinanciar su hipoteca y aprovechar el valor neto de tu hogar", explica Shah. "Con un refinanciamiento en efectivo, obtendrás efectivo después del cierre. El préstamo generalmente tiene una tasa fija, a diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria, que a menudo tiene una tasa variable".

Pero un refinanciamiento hipotecario definitivamente no es un proceso corto: el tiempo promedio que demora en la industria hipotecaria desde la solicitud hasta el cierre es de 42 días. También necesitarás poder mostrar un ingreso estable para calificar, lo que puede ser imposible si has perdido su trabajo recientemente. Así que quédate con las opciones de tolerancia si necesita reducir sus gastos rápidamente.

Deshazte de esos costes ocultos de entretenimiento

Probablemente pienses que, dado que muchas tiendas y locales están cerrados, ya has reducido sus gastos de entretenimiento. Y eso es indudablemente cierto. Pero hay una serie de costes que aún pueden estar al acecho en su presupuesto.

Aquí está la tercera de tus tareas de 10 minutos: mira el extracto de tu tarjeta de crédito y débito y encuentra todas esas pequeñas tarifas de suscripción mensual molestas. ¿Puedes vivir un tiempo sin gastar $13 al mes en Birchbox o $1.99 en OneDrive de Microsoft? ¿Y realmente necesita una entrega de calcetines nuevos cada mes?

Esos pequeños costos mensuales suman, y hay una buena posibilidad de que no los estés utilizando todos activamente. Cancélalos ahora, y siempre puedes reiniciarlos una vez que la economía mejore. Muchas compañías podrán incluso ofrecer bonificaciones en el futuro para captar a los clientes que se fueron.

Y mientras hablamos de suscripciones, este es el momento de mirar esa factura mensual de cable o satélite. Incluso si no vas a renunciar a tu suscripción a TV para pasar el tiempo en casa, estas compañías a menudo están dispuestas a reducir tu factura si les hace saber que no estás en condiciones de seguir pagando una tarifa mensual tan alta.

Este concepto también puede extenderse a otras industrias. Por ejemplo, si está pagando $95 cada año por una tarjeta de crédito de viaje pero no puedes viajar en este momento, llama a tu emisor cuando venza la tarifa anual y explica que no puedes aprovechar la tarjeta. A menudo encontrarás que su emisor está dispuesto a renunciar a la tarifa anual o dejar algunos puntos o millas adicionales en su cuenta.

Concéntrate primero en estas tres grandes categorías de gastos

Puede ser más fácil reducir temporalmente los gastos en las áreas más grandes de tu presupuesto; es más probable que obtengas mayores ahorros por el tiempo que dedicas a ello. Pero incluso los pequeños ahorros pueden sumar si estás recortando gastos mensuales recurrentes como el seguro de un automóvil ahora que ya no conduces tanto o suscripciones que ya no usas.

Así que enfócate primero en los costes de tu automóvil, vivienda y entretenimiento, y encuentra dinero que puedas ahorrar en esas áreas antes de preocuparse por otras categorías. Solo ten en cuenta si realmente estás obteniendo una rebaja permanente o simplemente retrasando el pago para otro día. Ambas son medidas potencialmente sabias para ayudarte a superar la crisis actual, simplemente no te sorprendas si una gran factura se presentará más adelante en el segundo caso.