6 maneras de pagar tus deudas, ahorrar y presupuestar de manera responsable

Tener muchas deudas hace la vida más difícil. Los pagos mensuales de la deuda pueden consumir demasiado de tus ingresos, dejándote constantemente sin efectivo. No solo eso, sino que tener demasiada deuda puede dificultar la construcción de un fondo de emergencia o calificar para una hipoteca y otros préstamos, lo que puede significar sacrificar su futuro a largo plazo.

Hay algunas estrategias que puede usar para pagar tus deudas más rápido, ahorrar dinero o ambas. Entonces, si esperas deshacerte de la deuda y comenzar a ahorrar dinero para las cosas que realmente deseas, aquí hay seis de las mejores maneras de hacerlo.

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1. Paga más que el mínimo

Si tienes un montón de tarjetas de crédito y solo estás haciendo el pago mínimo en ellas, te llevará décadas salir de la deuda. Esto es especialmente cierto si tienes una tasa porcentual anual (APR) alta en tu tarjeta de crédito, y si todavía estás usando sus tarjetas para compras mientras tienes deudas, está casi garantizado que nunca te pondrás al día.

Considere este ejemplo: Alguien que debe el saldo promedio de USD$ 6.569 puede tener un pago mensual mínimo de alrededor de USD$ 131. Si la APR en esta tarjeta es del 19%, tomará 101 meses de pagar USD$ 131 al mes antes de que se pague la deuda. Eso es más de ocho años para pagar el saldo, ¡y pagarán USD$ 6.604 en intereses en el camino!

Pero al aumentar su pago mensual a USD$ 170 por mes, podrían quedar libres de deudas en solo 61 meses y reducir sus costos de intereses en casi la mitad, a USD$ 3.672. Y si pudieran pagar USD$ 200 por mes, podrían pagar su saldo por completo en 47 meses y pagar solo USD$ 2,777 en intereses.

2. Crea una bola de nieve de deuda

Si estás haciendo malabares con múltiples deudas y te sientes abrumado, una forma de administrarlas todas es considerar la creación de una "bola de nieve de deuda". Con este método de pago de deudas, hará los pagos mínimos de todas sus deudas más grandes, luego canalizará cualquier dinero extra que tenga hacia su deuda más pequeña cada mes. A medida que la deuda más pequeña se paga con el tiempo, el dinero que se destinaba a esa deuda se "convierte en una bola de nieve" para pagar la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.

El método de bola de nieve de la deuda puede ser ventajoso, ya que ayuda a las personas a deshacerse de algunas de sus facturas más pequeñas de inmediato. Esto puede ayudar a generar impulso durante el proceso de pago de la deuda, y reduce la cantidad de facturas mensuales que necesita pagar a medida que avanza.

3. Usa una avalancha de deuda

El método de la "avalancha de deuda" es básicamente lo opuesto a la bola de nieve de la deuda. Con esta estrategia, las personas hacen los pagos mínimos de todas sus deudas, luego canalizan cualquier dinero extra que tengan hacia su deuda con la APR más alta. Las deudas con las APR más altas se eliminan con el tiempo, momento en el que los individuos "avalanchan" esos pagos hacia la deuda con la siguiente APR más alta.

Este método de pago de deudas ayuda a ahorrar en intereses, ya que primero está pagando sus préstamos y tarjetas de crédito con intereses más altos. Sin embargo, a menudo deja a los usuarios pagando un mayor número de facturas por más tiempo, ya que se centra en las APR en lugar de los saldos adeudados. Tanto el método de avalancha de deuda como el método de bola de nieve de deuda son buenas maneras de salir de la deuda: depende de usted cuál prefiere.

4. Solicite un préstamo de consolidación de deudas

Otra forma de pagar la deuda rápidamente implica solicitar un préstamo de consolidación de deudas. Con esta estrategia de gestión de deudas, utilizas un préstamo personal para pagar todas sus otras deudas existentes. Esto te permite deshacerse de las tarjetas de crédito con alto interés y otras deudas de alto interés mientras las intercambia por un solo préstamo con una tasa de interés fija y un pago mensual fijo.

Teniendo en cuenta que los préstamos personales a menudo vienen sin tarifas anuales, sin tarifas de originación y APR fijas tan bajas como el 6%, esta estrategia se puede usar para salir de la deuda más rápido y ahorrar dinero en el camino. Pasar de múltiples facturas cada mes a solo una también puede hacer que el presupuesto sea significativamente más fácil.

5. Regístrese para obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Un segundo método de consolidación de deudas consiste en inscribirse en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Con este tipo de tarjeta de crédito, los consumidores pueden obtener una APR del 0% en las transferencias de saldo durante un período de hasta 21 meses. Se aplica una tarifa de transferencia de saldo (generalmente del 3% al 5%), pero tener todo ese tiempo con cero intereses hace que sea fácil pagar la deuda considerablemente más rápido. Después de todo, cada centavo pagado por la deuda a una APR del 0% va directamente a reducir su saldo.

Si bien las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pueden ayudar a los consumidores a ahorrar mucho en intereses, es importante tener en cuenta las tarifas de transferencia de saldo. Además, recuerde que las ofertas de 0% APR no duran para siempre, y si no ha liquidado su deuda antes de que expire su oferta introductoria, pagará una APR variable alta después de que finalice su período promocional.

6. Aumenta tus ingresos

Ganar más dinero es otra estrategia que puede ayudar a pagar la deuda más rápido, aunque este paso a menudo es más fácil decirlo que hacerlo. Es posible que no puedas hacer más horas en el trabajo, y es posible que un aumento no esté en los planes este año. Tal vez puedas tener un "trabajo paralelo" en tu tiempo libre.

Independientemente de lo que haga para aumentar sus ingresos, la clave para maximizar sus esfuerzos es destinar todo su dinero extra a sus deudas cada mes. Si trabajas horas extras y gastas ese dinero en su lugar, no vas a salir de la deuda más rápido. Pero si pones el dinero extra en pagar la deuda, mejorarás tu relación deuda-ingreso y harás que sea más fácil ahorrar dinero y calificar para los mejores productos financieros en el futuro.

¿Es la consolidación de deudas una buena idea?

Ganar más dinero definitivamente puede ayudarlo a pagar la deuda más rápido, y la bola de nieve de la deuda y los métodos de avalancha pueden ayudarlo a reducir sus facturas rápidamente u optimizar sus ahorros de intereses. Sin embargo, la consolidación de deudas es una situación completamente diferente, ya que está intercambiando sus deudas actuales por un nuevo préstamo o tarjeta de crédito de transferencia de saldo con diferentes términos.

En general, la consolidación de deudas puede ser una buena idea, pero todo depende de cómo se haga. Por ejemplo, los consumidores que consolidan la deuda con un plan en mente pueden hacerlo bien pagando sus facturas a una APR más baja (o cero intereses), y pueden ahorrar tiempo con un plazo de préstamo más corto.

Sin embargo, la consolidación de deudas conlleva riesgos, principalmente porque abre la puerta a acumular más deuda con el tiempo. Decimos esto porque la consolidación de deudas le permite transferir todas sus deudas a una nueva tarjeta de crédito o préstamo personal, lo que significa que todas las tarjetas que anteriormente tenían un saldo de repente están vacías y disponibles nuevamente.

Entonces, si decides consolidar sus deudas, asegúrate de no usarla como una excusa para comenzar a gastar de más en sus tarjetas de crédito recién disponibles. Si bien cancelar una tarjeta de crédito puede dañar tu puntaje de crédito al reducir su crédito disponible, probablemente no sea una mala idea poner esas tarjetas no utilizadas en un cajón de calcetines para que no tenga la tentación de acumular deudas adicionales mientras aún está en el proceso de pagar su deuda existente.

Cómo pagar la deuda rápidamente

Cualquiera de los seis métodos descritos aquí lo ayudará a pagar su deuda más rápido y a ponerse en una base financiera sólida. Pero independientemente de la estrategia de pago de la deuda que elija, hay una regla de oro simple que debe recordar:

Si quieres salir de la deuda, tienes que dejar de gastar

En general, esto significa ser disciplinado con tus tarjetas de crédito en el futuro. Solo gasta lo que puedas pagar en su totalidad cada mes en una tarjeta de crédito y nada más. Si sientes que tener una tarjeta de crédito va a ser demasiado tentador, poner fin al uso de la tarjeta de crédito por completo, al menos hasta que esté libre de deudas, y centrarse en el uso de efectivo o tarjetas de débito a corto plazo podría ser la mejor estrategia de reducción de deuda de todas.

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