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Así el Senado de EE.UU. podría cambiar tu plan de jubilación 401k
Nueva York (CNN Business) -- El Senado de Estados Unidos tiene en mente la jubilación, y no es por que la edad media de los legisladores sea de 64 años. Un grupo de nuevos proyectos de ley que podrían cambiar la forma en que los estadounidenses ahorran para la jubilación han aterrizado en los escritorios de los legisladores esta primavera boreal.
Según los expertos, las propuestas cuentan con un amplio apoyo bipartidista y un claro camino a seguir. Si los senadores son capaces de conciliar sus ideas en un paquete conciso, el presidente Joe Biden podría convertir los cambios en ley antes del receso de agosto del Congreso.
Este es un vistazo a los cambios que se están estudiando.
El proyecto de ley de la Cámara de Representantes: SECURE 2.0
El mes pasado, el Congreso aprobó casi por unanimidad el proyecto de ley SECURE 2.0, que introduce grandes cambios en las normas de las cuentas 401k y 403b para hacer frente a la inminente crisis de la jubilación en Estados Unidos. (En 2030, cerca del 21% de la población del país tendrá 65 años o más, y solo el 36% de los adultos cree que sus ahorros van por buen camino).
El proyecto de ley:
- Exige a los empleadores que inscriban automáticamente a todos los trabajadores que reúnan los requisitos en sus planes de jubilación con una tasa de ahorro del 3% del salario. (Actualmente, muchos empleados tienen que optar por inscribirse y luego elegir su nivel de contribución). Las tasas de contribución de los trabajadores inscritos se incrementarán automáticamente cada año en un 1% hasta que su contribución alcance el 10% anual.
- Permite que los trabajadores de entre 62 y 64 años aumenten sus aportaciones de recuperación a los planes 401k y 403b hasta US$ 10.000 anuales, frente a los US$ 6.500 actuales. A partir de 2023, estas aportaciones de recuperación se gravarían como aportaciones Roth, lo que significa que se gravarían antes de ser invertidas para la jubilación, aunque las ganancias se indexarían a la inflación.
- Permite que los empleadores traten los reembolsos de los préstamos estudiantiles como prórrogas electivas de cuentas de jubilación, y ofrecer una contribución equivalente.
- Aumenta la edad mínima a la que los afiliados deben empezar a retirar dinero de sus cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador cada año, de 72 a 75 años.
- Exige a las empresas que permitan a los empleados de medio tiempo que trabajen al menos 500 horas al año durante dos años (el equivalente a poco menos de 10 horas a la semana) contribuir a una cuenta de jubilación.
El proyecto de ley está ahora en el Senado y propuso las siguientes modificaciones:
El proyecto de ley Cardin-Portman
Los senadores estadounidenses Rob Portman, republicano de Ohio, y Ben Cardin, demócrata de Maryland, que llevan años trabajando juntos en temas relacionados con la jubilación, presentaron recientemente su Ley de Seguridad y Ahorro para la Jubilación (S.1770), que comparte medidas importantes con el proyecto de ley SECURE 2.0 de la Cámara de Representantes.
Los senadores quieren que su plan sea la base del proyecto de ley complementario del Senado, pero hay algunas diferencias importantes: en primer lugar, no se prevé la inscripción automática. El proyecto de ley de la Cámara de Representantes aumentaría la edad mínima de distribución de los fondos 401k a 73 años a partir de 2022, a 74 años a partir de 2029 y a 75 años a partir de 2032. El plan Cardin-Portman aumentaría la edad hasta los 75 años en 2032 sin los pasos intermedios. El plan de la Cámara de Representantes aumentaría las contribuciones de recuperación, pero los empleados pagarían impuestos antes de contribuir; el plan de Cardin y Portman no lo requiere.
El proyecto de ley Murray-Burr
Durante una audiencia en el Senado sobre el ahorro para la jubilación el mes pasado, la presidenta del panel, Patty Murray, dijo que ella y el senador republicano Richard Burr están trabajando para crear otro paquete de medidas para la jubilación que pasaría al pleno "a finales de esta primavera".
"Está dolorosamente claro que tenemos que hacer más para fortalecer los ahorros de emergencia y la seguridad de la jubilación de la gente", dijo Murray.
El proyecto de ley aún no se ha redactado, pero los analistas creen que dejará de lado la disposición de inscripción automática, aunque incluirá incentivos para animar a las empresas a implementar esa característica por su cuenta.
Este proyecto de ley del Senado se basaría en la "Ley de Mejora de la Jubilación y el Ahorro (RISE, por sus siglas en inglés)" de la Cámara de Representantes, que se amplió y se integró en el proyecto de ley SECURE 2.0. Murray dijo que su proyecto de ley se centraría en ofrecer nuevas opciones de ahorro de emergencia, fomentar la reinscripción automática y ayudar a las personas a localizar las cuentas de jubilación "perdidas".
El proyecto de ley también podría reforzar la información sobre las comisiones y animar a los planes de jubilación a incluir rentas vitalicias, una herramienta que permite a los inversores realizar una serie de pagos a una compañía de seguros que les devuelve regularmente una cantidad específica en el futuro.
La Ley Starter-K
En abril, los senadores Tom Carper y John Barrasso presentaron una ley llamada "The Starter-K Act of 2022", cuyo objetivo es ampliar el acceso a los planes de ahorro para la jubilación.
En la actualidad, solo la mitad de las pequeñas empresas con menos de 50 empleados en EE.UU. ofrecen un plan de jubilación a sus trabajadores. Su plan crearía planes de contribución a la jubilación "iniciales" con una normativa simplificada que reduciría los costos para las pequeñas empresas y las nuevas empresas que se inscriban al programa. Los empleados de las empresas participantes se inscribirían automáticamente y podrían ahorrar hasta US$ 6.000 al año.
Hacer encajar las partes
El Senado tiene mucho que considerar a medida que avanza, pero ambos partidos están de acuerdo sobre la necesidad de un cambio. Casi el 70% de los trabajadores del sector privado tiene acceso a una cuenta 401(k), pero solo el 50% la utiliza, y menos del 40% de los trabajadores peor pagados tiene alguna cuenta de jubilación.
La Comisión de Finanzas del Senado revisará el proyecto de ley Cadrin-Portman y la Comisión de Finanzas y Salud, Educación, Trabajo y Pensiones del Senado revisará el proyecto de ley Murray-Burr. Durante estas revisiones podrían añadirse a los planes disposiciones como la Ley Starter-K. Finalmente, las dos comisiones trabajarán para combinar sus planes en uno solo, que se someterá a votación en el Senado.
A continuación, el plan pasará a la comisión, donde la Cámara y el Senado resolverán las diferencias antes de enviar el proyecto de ley definitivo al presidente Joe Biden para que lo firme.
El Senado podría votar el plan antes del receso de agosto, dijo Angela Montez, asesora especial del bufete de abogados Eversheds Sutherland, dedicada a la política de jubilación e inversión.
"Nos acercamos a las elecciones intermedias y la gente querrá tener un logro que pregonar", dijo. "Es un buen paquete para que la gente se postule".
