(CNN Español) –El jueves, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) anunció que pospondría la entrada en vigor —prevista para el viernes 1 de diciembre— de una norma que afectaría a los usuarios de billeteras virtuales.
Se trata de una normativa que impediría a los usuarios vincular sus cuentas bancarias a sus cuentas en billeteras virtuales a través del sistema DEBIN, el cual sería reemplazado por otro sistema conocido como “Transferencias Inmediatas Pull” (TIP).
El comunicado de Mercado Pago
El miércoles, la billetera virtual Mercado Pago había enviado un mensaje a sus usuarios advirtiendo que, debido a una decisión del BCRA del mes de septiembre, desde el 1 de diciembre no se podrían vincular las cuentas bancarias a parte de sus servicios, afectando los envíos de dinero y otras operaciones.
“Las nuevas normas ‘A’ 7514 y ‘A’ 7841 del BCRA afectarán a más de cuatro millones de personas que usan débito inmediato (también conocido como DEBIN) para ingresar dinero a sus cuentas de Mercado Pago”, indicó la compañía a través de un comunicado, en el que también aclaraba que sí se podrá seguir ingresar dinero mediante transferencias en su plataforma.
Seguridad del sistema DEBIN vs TIP
Un comunicado extendido que Mercado Pago compartió con CNN, detallaba que el sistema DEBIN, es el que “permite a los usuarios ingresar dinero de forma rápida y segura”. Según Mercado Pago, se trata del medio de transferencia más seguro y tiene el índice de fraude más bajo, aunque no todos coinciden con esta afirmación.
Un vocero del Banco Central aseguró que el sistema TIP —la herramienta con la que sería reemplazado el DEBIN— es “más seguro”, y el experto en inversiones y finanzas Ariel Mamani, consultado también por CNN, dio una respuesta similar: “Aunque es un debate arduo, el DEBIN, por su simplicidad para permitir las transferencias de fondos desde un banco hacia una billetera virtual, ha dado lugar a la posibilidad de la innumerable cantidad de estafas”.
En cambio, “lo que se propone con el sistema TIP, es darle “un nivel más de seguridad al asunto y solicitar de antemano los datos y claves bancarias del dueño de los fondos para recién allí poder vincular ambas cuentas, lo que supondría una mayor dificultad a la hora de querer realizar estafas ya que los ‘ciberdelincuentes’ se encontrarían con esta nueva traba en el procedimiento de sustracción de fondos”, agregó Mamani.
En el comunicado compartido con CNN, Mercado Pago argumenta que el sistema de Transferencias Inmediatas Pull (TIP) “todavía tiene fallas técnicas y bajo nivel de efectividad”.
También informaron que presentaron una documentación ante el BCRA por este tema, en donde indicaron que “nueve de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas desde la billetera digital, al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus home banking”.
“Estamos esperando una respuesta de las autoridades del Banco Central”, termina el comunicado de Mercado Pago.
La respuesta del Banco Central
Este jueves, un día después del comunicado de Mercado Pago y cuando faltaban apenas horas para la entrada en vigor de la norma del BCRA, el organismo anunció la postergación hasta el 1 de marzo de 2024 del uso del sistema DEBIN.
“Las personas que usan el DEBIN recurrente para fondear cuentas propias de proveedores de servicios de pago, y están familiarizadas con el producto, tendrán tiempo hasta el 1º de marzo de 2024 para realizar la migración a transferencia inmediata pull (TIP)”, informó el organismo a través de un comunicado en el que añadieron que, desde el 1 de enero de 2024, los nuevos usuuarios deberán vincular las cuentas a través de TIP.
Consultado por CNN, un vocero del BCRA explicó la decisión detrás de la postergación de la norma y dijo que la misma “es producto del trabajo de los equipos técnicos que van encontrando repuestas a los problemas que se van planteando, manteniendo siempre el objetivo final de mejorar el sistema de pagos del país”.
Además, en un comunicado separado también publicado este jueves, el BCRA pospuso también la entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para que los comercios puedan cobrar con tarjetas de crédito desde cualquier billetera hasta el 1º de febrero de 2024.
“La norma tiene como objetivo mejorar la experiencia de las personas usuarias y de los comercios, potenciar la interconexión de los sistemas de pagos y prevenir la existencia de maniobras monopólica”, explica el comunicado.
¿En qué consisten las normas del Banco Central?
El 14 de septiembre pasado, el Banco Central a través de una comunicación oficial informó sobre la resolución ‘A’ 7514, por la que, entre otras cosas, exhortaba a quienes utilizaban “el débito inmediato (DEBIN) recurrente para posibilitar a sus clientes el ingreso a sus cuentas de fondos provenientes de cuentas propias habilitadas en otros proveedores deberán discontinuar dicha operatoria y habilitar a sus clientes el servicio de transferencia inmediata ‘pull’ (TIP)”.
Por su parte, la norma ‘A’ 7841 del BCRA establece la obligatoriedad de cursar “solicitudes o pedidos de fondos” que deberán ser autorizadas de forma expresa antes de que se produzca el débito de la cuenta. Es decir que, ante la solicitud de un débito inmediato, el responsable del pago recibirá una leyenda con una advertencia sobre la operación que está a punto de realizar.
El experto Ariel Mamani se refirió a estos dos sistemas en diálogo con CNN y explicó: “El DEBIN se basa en que quien inicia el trámite del pago es quien se encarga de cobrar, en tanto que la persona que paga solo debe aceptar el trámite”. Sobre el sistema TIP, dijo: “Implica una solicitud de fondos con previo requerimiento de autorización al dueño de esos fondos”.
Tensión entre los bancos y las billeteras virtuales
El cruce entre Mercado Pago y el BCRA es un nuevo capítulo de una disputa de larga data, vinculada a la expansión de las billeteras virtuales en Argentina. De acuerdo con datos del BCRA citados por la agencia estatal de noticias Télam, “si bien los bancos aún gestionan las operaciones de dinero más grandes (el 78% del volumen de dinero transferido electrónicamente responde a movimientos de alto valor entre empresas), la influencia de las llamadas billeteras virtuales crece aceleradamente entre los usuarios minoristas”.
En octubre pasado, el 66,6% de las transferencias tuvieron como origen o destino una billetera electrónica, mientras que tres años atrás ese porcentaje alcanzaba menos del 20%, según datos del BCRA citados en un informe de Télam del 15 de octubre pasado.
En septiembre, en el momento del anuncio de la normativa que acaba de entrar en vigor, el ministro de Economía y entonces candidato a la presidencia, Sergio Massa, llegó a pedir al BCRA que derogara esas normas, argumentando que “la modernidad no se puede frenar”, y que son los jóvenes, en su gran mayoría, quienes utilizan las herramientas virtuales de pago. Sin embargo, y pese a que el BCRA acudió entonces a la Comisión Interbancaria de Medios de Pago (CIMPRA) para que analice el tema, el pedido de Massa no prosperó y las normas del BCRA estuvieron a punto de entrar en vigor este viernes. Resta ver qué sucederá en marzo cuando se completen los nuevos plazos propuestos por el organismo.